Simulation de prêt

Un prêt personnel se rembourse le plus souvent par échéances constantes. Chaque mensualité couvre les intérêts du mois et une part du capital. Emprunter 15 000 € sur 60 mois au taux débiteur de 7 % donne une mensualité de 297,02 €, soit 2 821,04 € d'intérêts sur l'ensemble du crédit.

La répartition évolue au fil des mois. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, ils pèsent donc surtout au début. Sur la première mensualité de 297,02 €, 87,50 € correspondent aux intérêts et seulement 209,52 € au remboursement du capital. En fin de prêt, presque toute l'échéance amortit le capital. Le tableau d'amortissement affiché sous le résultat montre ce basculement année après année.

Le taux débiteur, souvent appelé taux nominal, sert à calculer les intérêts de chaque échéance. Le TAEG, taux annuel effectif global, exprime le coût total du crédit sous la forme d'un taux annuel. Il intègre la capitalisation mensuelle des intérêts ainsi que les frais obligatoires. C'est lui que la loi impose d'afficher et lui qu'il faut comparer.

Même sans frais, le TAEG dépasse le taux débiteur : les 7 % de l'exemple correspondent à un TAEG de 7,23 %. Avec des frais de dossier de 300 €, la mensualité ne bouge pas, mais le TAEG passe à 8,14 %, puisque l'emprunteur reçoit moins d'argent pour les mêmes remboursements.

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Lorsque le prêteur l'exige pour accorder le prêt, son coût entre dans le TAEG ; lorsqu'elle est facultative, il doit être indiqué séparément, avec un exemple chiffré de son coût.

Avant toute signature, le prêteur remet la fiche d'informations précontractuelles européennes normalisées, la FIPEN. Elle présente le montant, la durée, le taux débiteur, le TAEG et le coût total du crédit sous une forme identique chez tous les établissements, ce qui facilite la comparaison.

Il existe une autre manière de rembourser : amortir chaque mois la même part de capital. Les intérêts portant sur un capital de plus en plus faible, l'échéance diminue d'un mois à l'autre.

L'amortissement constant coûte moins cher au total, car la dette baisse plus vite, mais il exige les échéances les plus lourdes au départ. Les échéances constantes offrent une mensualité stable, plus simple à intégrer dans un budget.

Pour un même emprunt de 15 000 € à 7 %, chaque année ajoutée à la durée réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts versés.

Allonger la durée allège la mensualité mais alourdit les intérêts, puisque le capital reste dû plus longtemps. Sur 84 mois, le même crédit demande 226,39 € par mois mais coûte 4 016,75 € d'intérêts, contre 2 821,04 € sur 60 mois.

La capacité d'emprunt répond à la question inverse : quel montant une mensualité donnée permet-elle de financer ? Le calcul reprend la formule des échéances constantes à l'envers. On part de la mensualité maximale, du taux débiteur et de la durée, et on en déduit le capital qu'ils remboursent exactement. Avec 297 € par mois au taux de 7 %, ce capital atteint 9 619 € sur 36 mois. Il passe à 14 999 € sur 60 mois et à 19 678 € sur 84 mois. La durée augmente donc la somme empruntable, mais chaque mois de plus rapporte moins de capital, car une part croissante des échéances paie des intérêts. Le montant affiché est arrondi au centime inférieur, pour que la mensualité obtenue ne dépasse jamais le plafond saisi. Il ne tient pas compte des frais de dossier, qui réduisent la somme réellement versée. Choisir le mode capacité d'emprunt en haut du calculateur donne ce résultat pour n'importe quelle mensualité.

Le prêteur apprécie la mensualité supportable à partir des revenus et des charges. Ce plafond relève de son analyse de solvabilité, pas d'un taux légal fixe pour le crédit à la consommation.

Le crédit à la consommation prend en France trois formes principales. Le prêt personnel est versé à l'emprunteur sans justificatif d'utilisation. Le crédit affecté finance un achat précis, une voiture ou des travaux, et lui reste lié. Si la vente est annulée, le crédit l'est aussi, et les remboursements ne commencent qu'à la livraison du bien.

Le crédit renouvelable met une réserve d'argent à disposition, qui se reconstitue au fil des remboursements. Son taux est généralement plus élevé et ses mensualités sont souvent faibles au regard du capital emprunté, ce qui allonge la durée réelle du remboursement. Le calcul de cette page s'applique au prêt personnel et au crédit affecté, dont la mensualité et la durée sont fixées dès la signature.

L'emprunteur peut toujours rembourser son crédit par anticipation, en tout ou en partie, et les intérêts de la durée restante ne sont alors plus dus. Aucune indemnité n'est exigible si les sommes remboursées par anticipation ne dépassent pas 10 000 € sur douze mois (Code de la consommation). Au-delà, pour un prêt à taux fixe, le prêteur peut réclamer une indemnité. Elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé si plus d'un an reste à courir, et à 0,5 % sinon. Elle ne dépasse jamais les intérêts qui auraient été payés jusqu'au terme.

Après la signature, l'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours pour renoncer au crédit sans avoir à se justifier (Service-Public.fr). Il rembourse alors le capital perçu et les intérêts courus jusqu'au remboursement.

En France, aucun crédit ne peut être accordé au-delà du taux d'usure. Ce plafond est calculé par la Banque de France à partir des taux pratiqués sur le marché. Il est publié pour chaque catégorie de crédit et révisé en principe chaque trimestre. Un TAEG supérieur au seuil en vigueur rend le taux illégal.

Avant d'accorder un crédit à la consommation, le prêteur doit consulter le FICP. Ce fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est tenu lui aussi par la Banque de France. Une inscription pour impayés rend l'obtention d'un nouveau prêt très difficile. Le prêteur évalue ensuite la solvabilité à partir des revenus, des charges et des crédits en cours. Le revenu retenu est le net perçu, que le calcul du salaire net permet d'estimer à partir du brut.

La nouvelle directive européenne sur le crédit aux consommateurs s'applique à partir du 20 novembre 2026. Elle couvre les crédits jusqu'à 100 000 € au lieu de 75 000 €. Elle englobe pour la première fois le paiement fractionné du type achetez maintenant, payez plus tard, et renforce l'évaluation de la solvabilité. Le calcul de la mensualité et du TAEG reste inchangé.

Les erreurs qui renchérissent un crédit tiennent presque toutes à une comparaison faite sur le mauvais indicateur ou à des frais laissés de côté.

1. Comparer les offres sur le taux débiteur plutôt que sur le TAEG, qui intègre les frais obligatoires.
2. Choisir la durée la plus longue pour la plus petite mensualité sans mesurer le surcoût en intérêts.
3. Oublier les frais de dossier, invisibles dans la mensualité mais pas dans le TAEG.
4. Accepter une assurance emprunteur imposée sans vérifier son effet sur le coût total du crédit.
5. Signer sans lire la FIPEN, alors qu'elle permet de comparer les offres ligne à ligne.
6. Se fier à un simulateur sans savoir comment il calcule. Les cas de contrôle de celui-ci figurent dans la section vérifiée sur des résultats connus, et la démarche dans la méthodologie.