Kreditrechner

Ein klassischer Ratenkredit ist ein Annuitätendarlehen: Jede Rate ist gleich hoch und besteht aus Zinsen für den Monat und einem Anteil Tilgung. Wer 15.000 € über 60 Monate zu 7 % Sollzins aufnimmt, zahlt monatlich 297,02 €, über die gesamte Laufzeit 2.821,04 € Zinsen.

Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis. Zinsen fallen nur auf die jeweilige Restschuld an und sind deshalb am Anfang am höchsten: Von der ersten Rate über 297,02 € entfallen 87,50 € auf Zinsen und nur 209,52 € auf die Tilgung. Gegen Ende fließt fast die ganze Rate in die Tilgung. Der Tilgungsplan unter dem Ergebnis macht diese Verschiebung sichtbar.

Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zinssatz, aus dem sich die monatlichen Zinsen ergeben. Der effektive Jahreszins rechnet alle Kosten des Kredits auf einen Jahreswert um und berücksichtigt dabei auch, dass die Zinsen monatlich anfallen. Deshalb liegt er selbst ohne Nebenkosten über dem Sollzins: Im Beispiel wird aus 7 % Sollzins ein effektiver Jahreszins von 7,23 %.

Die Preisangabenverordnung verpflichtet Banken, in der Werbung den effektiven Jahreszins zu nennen, und zwar in einem repräsentativen Beispiel (§ 17 PAngV). Dieses Zwei-Drittel-Beispiel muss so gewählt sein, dass voraussichtlich mindestens zwei Drittel der Kredite zu diesen oder günstigeren Konditionen zustande kommen. Wer eine schwächere Bonität hat, kann also einen höheren Zins angeboten bekommen als beworben.

Warum hier meist keine Bearbeitungsgebühr auftaucht

Seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs vom 13. Mai 2014 (XI ZR 405/12) sind laufzeitunabhängige Bearbeitungsgebühren, die Banken in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen für Verbraucherkredite vorsehen, unwirksam. Einmalige Kosten spielen bei deutschen Ratenkrediten deshalb kaum noch eine Rolle. Eine häufige Ausnahme ist die Restschuldversicherung: Ist sie Bedingung für den Kredit, fließt sie in den effektiven Jahreszins ein. Über das Feld für einmalige Kosten lässt sich ihre Wirkung durchrechnen.

Eine feste gesetzliche Zinsobergrenze kennt Deutschland nicht. Ein Kredit kann aber als sittenwidrig und damit nichtig gelten, wenn Leistung und Gegenleistung in einem auffälligen Missverhältnis stehen (§ 138 BGB). Wann das beim Zins der Fall ist, steht nicht im Gesetz; die Rechtsprechung nimmt es in der Regel an, wenn der vereinbarte Zins etwa doppelt so hoch ist wie der marktübliche.

Neben dem Annuitätendarlehen gibt es das Tilgungsdarlehen, auch Abzahlungsdarlehen genannt. Hier wird jeden Monat derselbe Betrag getilgt, und weil die Zinsen auf eine immer kleinere Restschuld anfallen, sinkt die Rate mit jedem Monat.

Das Tilgungsdarlehen ist insgesamt günstiger, weil die Schuld schneller sinkt. Es verlangt aber die höchsten Raten zu Beginn. Das Annuitätendarlehen bietet dafür eine gleichbleibende Monatsrate, die sich fest einplanen lässt.

Mit jedem zusätzlichen Laufzeitjahr sinkt die Monatsrate, während die Zinssumme wächst, wie der Vergleich dreier Laufzeiten für denselben Kredit zeigt.

Der Grund: Die Restschuld besteht länger und trägt entsprechend länger Zinsen. Über 84 Monate kostet derselbe Kredit 226,39 € im Monat, aber 4.016,75 € Zinsen statt 2.821,04 €. Der Gesamtbetrag, also alles, was am Ende zurückgezahlt wird, steigt entsprechend.

Der Rechner beantwortet auch die umgekehrte Frage. Im Modus Wie viel Kredit steht nicht der Kreditbetrag fest, sondern die Rate, die sich jeden Monat tragen lässt. Aus diesem Monatsbudget, dem Sollzins und der Laufzeit ergibt sich die höchste Kreditsumme, die in dieser Zeit vollständig getilgt wird: Die Annuitätenformel wird dafür rückwärts gelesen und das Ergebnis auf volle Cent abgerundet, damit die Rate das Budget nie übersteigt. Wer 297,00 € im Monat einplant, kann bei 7 % Sollzins über 60 Monate bis zu 14.999,09 € aufnehmen, über 84 Monate bis zu 19.678,41 €. Eine längere Laufzeit hebt die mögliche Summe also an, verteuert den Kredit aber durch zusätzliche Zinsen. Für die Haushaltsrechnung zählt das Nettoeinkommen; wie viel vom Bruttogehalt übrig bleibt, zeigt der Brutto-Netto-Rechner. Beim Tilgungsdarlehen richtet sich die Summe nach der ersten und höchsten Rate.

Verbraucher dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Auch eine Sondertilgung, also eine zusätzliche Zahlung neben den regulären Raten, ist möglich und senkt die Zinsen für die restliche Laufzeit. Während einer Sollzinsbindung darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 BGB). Sie ist auf 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt, im letzten Jahr der Laufzeit auf 0,5 %, und darf nie höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären.

Nach Vertragsschluss gilt außerdem ein Widerrufsrecht von 14 Tagen (§ 495 BGB). Innerhalb dieser Frist lässt sich der Kredit ohne Angabe von Gründen widerrufen. Zurückzuzahlen sind dann der ausgezahlte Betrag und die Zinsen für die Tage, an denen das Geld zur Verfügung stand.

Vor der Zusage prüft die Bank die Bonität, in Deutschland fast immer mit einer Auskunft der SCHUFA. Für einen Vergleich von Angeboten genügt eine Konditionsanfrage, die andere Banken nicht sehen und die den Score nicht beeinflusst. Erst der eigentliche Kreditantrag wird als Kreditanfrage vermerkt.

Neben dem SCHUFA-Score schauen Banken auf die Haushaltsrechnung: Einkommen, feste Ausgaben und bestehende Kredite. Die Monatsrate muss dazu passen, und eine längere Laufzeit ist oft der Weg, sie tragbar zu machen, mit den höheren Gesamtkosten als Preis.

Ab dem 20. November 2026 gilt die neue europäische Verbraucherkreditrichtlinie. Sie erfasst Kredite bis 100.000 € statt wie bisher bis 75.000 €, bezieht erstmals auch Ratenzahlungsangebote wie Buy now, pay later ein und verschärft die Pflicht der Banken, die Kreditwürdigkeit sorgfältig zu prüfen. An der Berechnung von Rate und effektivem Jahreszins ändert sich dadurch nichts.

Die meisten Fehler beim Vergleich von Ratenkrediten entstehen, weil ein einzelner Wert wie die Monatsrate oder der beworbene Zins für den Preis des ganzen Kredits gehalten wird.

1. Angebote nach dem Sollzins vergleichen statt nach dem effektiven Jahreszins, der alle Pflichtkosten enthält.
2. Die längste Laufzeit wegen der niedrigsten Rate wählen, ohne auf die zusätzlichen Zinsen zu achten.
3. Das Zwei-Drittel-Beispiel für den eigenen Zins halten, obwohl ein Drittel der Kunden mehr zahlen kann.
4. Mehrere Kreditanträge stellen statt Konditionsanfragen, was im SCHUFA-Eintrag sichtbar bleibt.
5. Eine verpflichtende Restschuldversicherung übersehen, die den Kredit deutlich verteuert.