Simulador de préstamos

Casi todos los préstamos personales en España siguen el sistema francés: cuotas iguales durante todo el plazo, cada una formada por los intereses del mes y una parte de capital. Un préstamo de 15.000 € a 60 meses con un TIN del 7 % supone una cuota de 297,02 € y 2821,04 € de intereses en total.

Dentro de cada cuota la proporción cambia con el tiempo. Los intereses se calculan sobre el capital pendiente, así que pesan mucho al principio. De la primera cuota de 297,02 €, 87,50 € son intereses y solo 209,52 € reduce la deuda. Al final del plazo casi toda la cuota amortiza capital. El cuadro de amortización que aparece bajo el resultado lo muestra año por año.

El TIN, tipo de interés nominal, es el porcentaje pactado con el que se calculan los intereses de cada mes. La TAE, tasa anual equivalente, traduce el coste completo del préstamo a una cifra anual comparable. Incluye el efecto de que los intereses se liquiden cada mes y suma las comisiones y gastos obligatorios (Ley 16/2011). Por eso es la cifra que permite comparar ofertas entre sí.

Incluso sin comisiones, la TAE supera al TIN: el 7 % del ejemplo equivale a una TAE del 7,23 %. Si el banco cobra una comisión de apertura de 300 €, la cuota no cambia. La TAE sube al 8,14 %, porque el cliente recibe menos dinero y devuelve lo mismo. El Banco de España ofrece en su portal del cliente bancario un simulador propio para comprobar este cálculo.

También cuentan los seguros vinculados. Si la entidad exige contratar un seguro de amortización o de vida para conceder el préstamo, su coste entra en la TAE. Así, una oferta con TIN bajo puede acabar siendo más cara que otra aparentemente peor.

Resumido en una respuesta: el TIN dice cuánto interés se paga cada mes sobre la deuda pendiente, y la TAE dice cuánto cuesta el préstamo completo en términos anuales. El TIN sirve para calcular la cuota; la TAE, para comparar préstamos distintos. La TAE es siempre algo mayor que el TIN, aunque no haya comisiones. Los intereses se liquidan mensualmente, y cada mes se paga sobre una deuda que ya ha generado intereses. Las comisiones que se cobran al firmar la elevan más, porque se recibe menos dinero sin que baje la cuota. En el ejemplo de esta página, un TIN del 7 % equivale a una TAE del 7,23 % sin comisiones. Con una comisión de apertura de 300 €, la TAE es del 8,14 %. La cuota mensual es la misma en ambos casos: 297,02 €. Por eso dos préstamos con la misma cuota pueden tener costes reales distintos, y la cifra que lo muestra es la TAE.

Frente al sistema francés existe el de amortización constante: cada mes se devuelve la misma cantidad de capital. Como los intereses se calculan sobre una deuda cada vez menor, la cuota baja mes a mes.

La amortización constante sale más barata porque la deuda se reduce antes, pero exige las cuotas más altas al principio. El sistema francés reparte el esfuerzo en una cuota fija, más fácil de encajar en un presupuesto mensual.

Con el mismo importe y el mismo TIN, cada año más de plazo rebaja la cuota mensual y sube los intereses totales.

Alargar el plazo reduce la cuota y aumenta los intereses, porque la deuda permanece viva más tiempo. A 84 meses el mismo préstamo pide 226,39 € al mes, pero genera 4016,75 € de intereses frente a 2821,04 €. El coste total de la operación crece en la misma medida.

El simulador también funciona al revés. En el modo Cuánto se puede pedir se indica la cuota más alta asumible cada mes. El resultado es el préstamo más alto que esa cuota liquida en el plazo elegido. Con una cuota de 297 € y un TIN del 7 %, a 60 meses se pueden pedir hasta 14.999,09 €.

El plazo pesa mucho en ese importe. Con la misma cuota a 84 meses, el máximo sube a 19.678,41 €, a cambio de pagar intereses durante más tiempo. La cuota asumible depende del sueldo que llega realmente a la cuenta, que se obtiene con la calculadora de sueldo neto.

La ley de contratos de crédito al consumo (Ley 16/2011) permite devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente, y reduce en proporción los intereses. Si el tipo es fijo, la entidad puede cobrar una compensación. Está limitada al 1 % del capital devuelto cuando queda más de un año de contrato y al 0,5 % cuando queda menos. Nunca puede superar los intereses que se habrían pagado hasta el final.

Tras la firma existe además un derecho de desistimiento de 14 días naturales. En ese plazo se puede dejar sin efecto el contrato sin dar explicaciones, devolviendo el capital recibido y los intereses de los días en que se tuvo el dinero.

Antes de conceder un préstamo personal, la entidad consulta la Central de Información de Riesgos del Banco de España, la CIRBE. En ella figuran las deudas que una persona mantiene con el sistema financiero. También revisa ficheros de morosidad como ASNEF: aparecer en ellos por una deuda impagada suele cerrar la puerta a la financiación.

Con esos datos y los ingresos del solicitante se evalúa la solvencia. Una regla habitual en la banca es que el conjunto de las cuotas no supere una parte razonable de los ingresos netos. Un plazo más largo es a menudo la forma de conseguirlo.

Un préstamo personal tiene importe, plazo y cuota fijados desde el primer día, y el cuadro de amortización indica cuándo termina la deuda. Una tarjeta revolving funciona de otro modo: el cliente paga una cuota fija o un pequeño porcentaje de lo que debe. Los intereses se suman al saldo y la deuda se renueva a medida que se usa la tarjeta.

Con cuotas bajas y tipos altos, buena parte de cada pago se va en intereses y el capital apenas baja, por lo que la deuda puede prolongarse durante años. Ese mecanismo explica que las tarjetas revolving concentren buena parte de los litigios por usura en España. Las cifras que permiten compararlas con un préstamo son la TAE y el tiempo que tardaría en saldarse la deuda con la cuota prevista.

España no fija un tipo máximo para los préstamos al consumo. La Ley de Represión de la Usura, de 23 de julio de 1908, permite anular un préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero. El Tribunal Supremo toma como referencia los tipos medios que publica el Banco de España para cada tipo de crédito. Ese criterio ha sido decisivo en los litigios sobre tarjetas revolving (Tribunal Supremo, 2023).

A partir del 20 de noviembre de 2026 se aplica la nueva Directiva europea de crédito al consumo (Directiva (UE) 2023/2225). Amplía su alcance a préstamos de hasta 100.000 €, frente a los 75.000 € anteriores. Incluye por primera vez los pagos aplazados del tipo compra ahora y paga después y refuerza la evaluación de la solvencia. La forma de calcular la cuota y la TAE no cambia.

La mayoría de estos fallos nacen de mirar solo la cuota mensual y no el coste total que resume la TAE.

1. Comparar ofertas por el TIN en lugar de por la TAE, que incluye comisiones y gastos obligatorios.
2. Elegir el plazo más largo por tener la cuota más baja sin mirar cuánto encarece el coste total.
3. Olvidar la comisión de apertura porque no aparece en la cuota mensual.
4. Aceptar un seguro vinculado sin calcular cuánto sube la TAE.
5. Pedir financiación teniendo una deuda impagada registrada en ASNEF.